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医疗指南
小夫妻如何购买保险?夫妻投保有哪些注意事项?
2018-01-12 来源: 沃保网 浏览: 1

  医疗保险是一定要买的,在生病住院时可以报销你的小额花销,如果你有社保,要注意社保医疗保险有起付线,起付线以下社保是不报销的,另外对于一些进口药物、自费药物、特殊的医疗服务等社保是完全不报销的。  那么小夫妻如何购买保险?夫妻投保有哪些注意事项?

  夫妻投保第一步:分析风险

  【你可能面临如下风险】

  生活压力:

  成立属于自己的家庭后,预示着要承担更多的责任,养老、养小、养车、养房……日益增加的工作压力,生活压力、家庭压力都让人感到身心疲惫,加重了身体负担。

  健康风险:

  中国医学专家指出,目前中国“亚健康”人群比例已高达70%。而处于事业打拼期的夫妻二人,为了工作和生活可能会有经常熬夜、饮食不规律的生活陋习,这就变相增加了身心面临的风险。有数据显示中国每1000人里就有4人会存在过劳死的风险,

  意外风险:

  在中国,车祸概率居高不下,大多年轻夫妻需要开车上下班,并且有经常出差的习性,意外风险是在规划保障时不得不考虑的一个问题。

  如果其中一人正承担着家庭顶梁柱的责任,一人倒下后,失去经济来源的风险便承担到了家人的身上,赡养老人和孩子的压力也要另一半一人承担。

  所以夫妻二人在规划保障时需要注意健康和意外方面的保障,在将健康和意外保障准备齐全的情况下,建议补充购买医疗保险和养老保险,如果预算有限,可用附加的形式购买医疗险。

  夫妻投保第二步:收入水平看保费

  保费保额配置:

  在保费分配上,建议用两个人的年收入在家庭总体年收入的占比,作为保费分配的比例。

  举例:

  比如在两人其它健康、意外风险相当的情况下,保费预算为1万,妻子年收入是家庭年收入的40%,妻子保费支出占比就是4000左右,丈夫就是6000元左右。

  夫妻投保第三步:根据风险配置保障

  【保障建议】

  建议夫妻二人购买重疾险+意外险+医疗险+养老保险

  重疾险和意外险作为主要购买险种,医疗保险补充购买,另外及早规划养老保险也是十分必要的。

  【购险建议】

  重疾险:

  购买重疾险时,如果两个人中其中一人有家族疾病史,那么这个人罹患疾病的概率更高,在健康保险方面的保额要高一些。

  意外险:

  意外险的保额高低可按照两人的出行情况做决定,开车、出差概率高的那个人可适当分配高一些的保额。如果资金预算有限,建议购买消费型意外险,保费便宜,保额高,性价比高。

  医疗保险:

  有社保:

  医疗保险是一定要买的,在生病住院时可以报销你的小额花销,如果你有社保,要注意社保医疗保险有起付线,起付线以下社保是不报销的,另外对于一些进口药物、自费药物、特殊的医疗服务等社保是完全不报销的。所以建议您购买商业医疗保险,补充社保的不足。

  无社保:

  在没有社保的前提下,购买医疗保险的保额就要高一些,如果不想另外购买,意外险、重疾险等许多险种中都可附加医疗保险,可以附加的形式购买。

  养老保险:

  养老保险是对于养老生活的一种保障,越早规划越划算,毕竟商业养老保险一般采取复利计息的方式,交的早,最终领的就多。建议根据目前的生活水平测算养老时期的每月花费,记得将通货膨胀和货币贬值计算在内,最后所得出的数值便可作为你养老保险保额的参考值。

  都有哪些因素会影响理赔速度呢?

  未指定受益人

  受益人就是接受保单理赔金的人,在投保时可选择法定受益人或者指定受益人。

  在理赔时赔给被保险人跟指定受益人的处理是很快的,因为人员已确定,给到指定人员即可。

  但法定受益人比较麻烦,就跟遗产继承一样,需要根据《继承法》的继承顺序,受益人员需按比例领取保险金。

  理赔涉及到法定受益人,在提交理赔申请时,除了受益人的身份证号与银行账号外,一般还需提供身份关系证明(如父母故去还需提供死亡证明),审核时间在无形中也会拉长。

  提交资料不完整

  申请理赔时提交的申请材料不齐,是目前出现最多的理赔问题。

  尤其是疾病类保险申请理赔,会出现部分材料遗失,多公司投保申请理赔时提交材料未做备份等情况,相当耗人心神。建议先咨询工作人员提交理赔材料时要注意的事项,比如说是否接受扫描件给医院盖章确认等。

  留存信息有误

  理赔金无法划到银行账户、有问题无法联系到投保人或被保人,这些问题都是在理赔时比较常见的问题,究其原因就是因为留存信息有误。

  留存信息指的是保单上的投保信息,如联系电话、联系地址、划扣保费接收理赔金的银行账户等关键信息。可不要小看这些信息,如果有变动未及时通知保险公司进行变更的话,那么理赔时也会很麻烦的。

  理赔金额较高

  保险公司跟许多第三方保险销售平台为了方便大家的理赔,纷纷开通了手机端快捷理赔通道,理赔金额比较小的(如2000元以内,5000元以内等),可直接在手机APP或者官方公众号内上传理赔材料即时审核,最快3个工作日内就能拿到理赔金。

  这一类的赔付适用于小额的车险理赔、医疗险理赔等,金额较大的尤其是涉及身故责任、伤残责任还是要走相对繁琐的审核过程。

  主要是因为身故原因跟伤残等级都会影响到理赔金的赔付比例,比如有的产品会规定公共交通意外身故为三倍基本保额,疾病身故为两倍基本保额,这就需要理赔勘察人员根据上交的材料来核定了。

 

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